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마이너스통장 사용방법 및 장단점 총정리

Last updated on 10월 23rd, 2023 at 01:28 오전

마이너스 통장의 경우 신용대출과 유사한 성격으로 알고 계신분들이 많으신대요. 오늘은 마이너스통장의 기본 개념과 마이너스통장 사용방법 및 장점과 단점에 대해 이해하기 쉽게 자세하게 살펴보겠습니다.

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마이너스통장이란?

대출은 크게 신용대출과 담보대출로 구분할 수 있습니다. 신용대출은 고객의 신용과 소득을 기준으로 대출을 해주는 상품이고, 담보대출은 담보물을 제공하면 주로 담보물 가치를 기준으로 대출을 해주는 상품입니다.

그런데 여기서 한 가지 잘못된 정보가 있습니다. 마이너스통장은 신용대출의 성격을 띄는 상품이 아닌 대출 상환 방식 중 하나일 뿐입니다. 담보대출 상품도 마이너스통장 방식으로 대출을 이용할 수 있기때문에 신용이나 담보물을 가지고 구분하는 대출이 아닌 상환하는 방식 중에 하나라고 보시는게 합리적입니다.

앞에서 말씀드린대로 마이너스통장은 매월 정해진 날짜에 이자만 납부하고 만기일에 원금 전액을 상환하는 방식을 따르는 만기일시상환대출에 속하는 개념입니다.

그러나 마이너스통장에는 일반적인 만기일시상환대출과 다른 한 가지 특징이 있습니다. 바로 금융회사가 정해준 한도 범위 내에서 자유롭게 상환(입금) 및 재대출이 가능하다는 점입니다.

즉, 대출이 필요할 때만 마이너스통장에서 일반통장에서 인출하는 것처럼 현금을 꺼내 사용하고, 여유 자금이 생기면 입금함으로써 한도를 다시 상환할 수 있다는 것입니다.

그렇기 때문에 마이너스통장은 엄밀히 말해 신용대출보다는 한도대출에 더 가까운 개념이라고 할 수 있습니다. 마이너스통장은 한도대출의 한 종류로 볼 수 있기 때문에, 신용대출보다 좀 더 유연한 상환(입금) 및 재대출이 가능하다는 점은 꼭 기억해 두시면 좋겠습니다.

마이너스통장 장점

편의성

마이너스통장은 은행이 부여한 대출 한도 범위 내에서 자유롭게 입금 및 출금을 할 수 있는 편리한 기능을 가지고 있습니다. 이는 일반 입출금 통장과 마찬가지로 매우 간편하게 사용할 수 있다는 장점이 있습니다.

마이너스통장을 개설하면, 이미 대출금을 상환한 경우라도 추가적인 대출이 필요할 때에는 별다른 대출심사 없이 돈을 다시 인출하여 사용할 수 있습니다. 다시 말해, 상환(입금)과 재대출(출금)을 반복적으로 자유롭게 할 수 있는 편의성이 높은 것이 장점입니다.

실제 이자부담 축소

마이너스통장은 대출한 금액과 대출 기간에만 이자가 발생하며, 실제로 사용 중인 금액(마이너스 처리된 금액)에 대해서만 이자가 부과되기 때문에 실제 이자부담이 적을 수 있습니다.

또한, 마이너스통장에서 돈을 꺼내 사용하지 않는 경우에는 이자가 발생하지 않으므로 매우 효율적인 통장입니다.

이러한 강력한 장점으로 인해 현재 즉시 대출이 필요하지 않은 분들도 급전이 필요할 때를 대비하여 마이너스통장을 개설하는 경우가 많습니다.

중도상환수수료 면제

중도상환수수료라는 용어는 대출계약에서 만기일이 도래하기 전에 원금을 상환하는 경우, 이자 외에 추가로 지불해야 하는 비용을 가리킵니다. 일반적으로 이러한 수수료는 대출계약의 조기 종료를 방지하거나 금융기관이 예상한 이자 수익을 보장하기 위한 목적으로 부과됩니다.

그러나 마이너스통장은 그 특성상 사용자가 필요에 따라 자유롭게 상환하고 다시 대출을 받을 수 있는 유연성을 제공합니다. 이런 특징 때문에 마이너스통장은 중도상환수수료를 부과하지 않습니다.

즉, 사용자는 필요할 때마다 마이너스통장에서 돈을 인출하고, 여유 자금이 생겼을 때 언제든지 상환할 수 있습니다. 그리고 이 과정에서 추가적인 중도상환수수료 없이 거래가 가능하다는 점은 크게 강조되어야 할 장점입니다.

따라서, 마이너스통장은 긴급 자금 필요 시 빠르게 대응할 수 있으며, 원리금 상환이 가능한 시점에 즉시 상환이 가능함으로써 경제적 부담을 최소화할 수 있는 매우 유용한 금융 도구입니다.

마이너스통장 단점

상대적으로 높은 금리

마이너스통장의 주요한 단점 중 하나는 다른 상환 방식의 대출에 비해 이자율이 약간 높다는 점입니다. 이는 은행이 고객에게 마이너스통장(한도대출) 형태로 대출을 제공할 경우, 대출금이 언제 인출될지 예측할 수 없어 항상 자금을 준비해야 하지만, 고객이 실제로 대출을 사용하지 않으면 이자 수익을 얻지 못하기 때문입니다.

그러나 앞서 설명한 바와 같이 마이너스통장은 실제로 인출하여 사용하는 금액과 그 기간에 대해서만 이자를 부담하면 되므로, 표면적인 이자율은 높아 보일 수 있으나 고객이 실질적으로 부담하는 이자 비용은 상대적으로 적습니다.

따라서 개인적인 견해를 말씀드리면, 마이너스통장 방식의 대출 활용은 다수의 고객에게 유리한 선택일 수 있다고 판단됩니다.

대출한도 축소

마이너스통장에서 실제로 돈을 인출하여 사용하지 않았다 하더라도, 그 대출한도가 고객의 신용에 영향을 미치는 것에 대해 잘못된 이해를 가지고 있는 경우가 많습니다.

예를 들어, 한 고객이 3,000만원 한도의 마이너스통장을 개설했다고 가정합시다. 이 고객이 통장에서 실제로 돈을 인출하여 사용하고 있지 않더라도, 금융기관과 신용평가사 등은 해당 고객이 3,000만원의 대출을 보유하고 있다고 간주합니다.

따라서 다른 대출을 이용하려 할 때 마이너스통장 한도만큼 대출 가능한 한도가 감소될 수 있습니다. 또한 신용점수 평가 시에도 해당 고객은 3,000만원의 대출을 보유하고 있다는 점이 반영되어 판단됩니다.

해지가 불편하다

마이너스통장의 주요 단점 중 하나는 일단 개설되면 해지하는 것이 상당히 어렵다는 점입니다. 한번 마이너스통장을 개설하게 되면 이는 생애 동반자와 같은 존재로 변하며, 우리와 계속해서 함께하는 가능성이 매우 높아집니다. 그러므로 대출 부채에서 빠르게 벗어나고자 하는 분들에게는 마이너스통장 방식의 대출 사용은 권장하지 않습니다.

자격조건

마이너스통장은 일반적으로 직업과 소득이 있는 사람들에게 주로 승인되는 금융 상품입니다. 특히, 직장인의 경우 6개월 이상 재직 중이며 소득을 증빙할 수 있는 경우에 승인 가능성이 높습니다.

개인사업자의 경우에도 1년 이상 사업을 영위하고 있으며, 소득금액증명원 등을 통해 소득을 증빙할 수 있는 분들에게 승인 가능성이 높습니다. 반면 무직자와 같이 소득 증빙이 어려운 분들은 본인의 신용만으로 마이너스통장을 개설하는 것은 다소 어려울 수 있습니다.

하지만 최근에는 비상금 대출 등의 형태로 마이너스통장 형태의 대출 상품을 제공하는 경우도 많아기 때문에 무직자 중에서도 마이너스통장 형태의 대출 상품에 관심있다면 무직자 관련 대출정보를 찾아보시는 것을 권장드립니다.

한도

마이너스통장의 대출 한도를 결정하는 주요 요인은 대출 신청자의 소득과 신용점수입니다. 다시 말해, 은행 거래 실적과 같은 다른 요인들은 한도 결정에 크게 영향을 미치지 않습니다. 신용점수에 대해서는 별도의 포스팅을 통해 자세히 작성하였으니 신용점수에 대한 정보가 궁금하신 분들은 아래 글을 참고하시길 바랍니다.

마이너스통장 한도가 어떻게 산정되는지 좀 더 상세하게 설명드리면, 다음과 같은 방식으로 계산됩니다

고객의 소득 × 신용점수에 따른 배수 – 기타 신용대출

위와 같은 계산 방식은 은행마다 약간씩 차이가 있을 수 있습니다. 그러나 제 개인적인 은행 경력을 바탕으로 볼 때 위의 방식에서 크게 벗어나지 않을 것입니다.

예를 들어 설명해보자면, 연봉 3,000만원의 직장인이 마이너스통장 대출을 신청할 경우, 대출한도는 아래와 같이 산정됩니다

신용점수에 따라 본인 연소득의 100% ~ 200% 정도를 대출 받을 수 있다고 생각하시면 됩니다.

그러나 이미 이용 중인 다른 신용대출이 있다면 위에서 계산한 마이너스통장 한도에서 해당 금액을 차감해야 합니다.

다만, 위에서 설명한 계산 방법은 각 은행 및 정부 정책에 따라 변동될 수 있으므로 참고만 하시기 바랍니다.

이자 계산 방법

마이너스통장은 이전에 언급했듯이 대출자가 언제든지 자유롭게 입출금을 할 수 있는 상품으로, 매일매일 대출 잔액이 변동합니다. 이에 따라 이자는 매일매일 개별적으로 계산됩니다.

그러나 중요한 점은, 하루 동안 통장 잔액이 가장 낮았던 시점의 금액을 기준으로 일별 이자를 계산한다는 것입니다. 예를 들어 설명하면 다음과 같습니다

1월 1일 오전에 대출 고객이 통장에서 3,000만원을 출금 1월 1일 오후에 여유 자금이 생겨서 통장에 3,000만원을 입금 1월 1일 하루 동안 통장 잔액이 가장 낮았던 금액인 3,000만원에 대해 일별 이자 부과 위와 같은 방식으로 매일매일 이자를 일별로 계산한 후 한 달 동안 발생한 모든 이자를 합하여 정해진 날짜에 한 번에 납부하게 됩니다.

마이너스통장의 이자 계산 방법을 최대한 간단하게 설명드렸는데요. 다행히도 마이너스통장 이자계산기와 같은 도구를 활용하면 마이넌스통장 사용 급여 관련된 실제 발생 예정인 이자를 쉽게 확인할 수 있습니다.

마이너스통장 사용방법

마이너스통장을 지혜롭게 활용하는 방법 중 가장 핵심적인 부분은 개인에게 가장 이롭게 대출을 제공하는 은행을 찾는 것입니다. 그 이유는 주로 거래하는 은행보다 더 좋은 조건으로 마이너스통장을 제공하는 은행이 존재할 수 있기 때문입니다. 따라서 주거래 은행이 항상 최선의 선택이라는 보장은 없습니다.

따라서 1금융권 5대 시중은행과 인터넷 전문은행 등에서 대출 한도와 금리를 비교하여 개인에게 가장 유리한 조건을 제공하는 은행을 찾아보시는 것이 바람직합니다. 대출 상담 과정에서 마이너스 통장 한도 및 금리를 확인할 수 있지만 상담의 마지막 단계에서 고객이 반드시 확인해야 할 중요한 요소가 하나 더 있습니다.

그것은 우대금리 적용 가능 항목에 대해 철저하게 확인해보는 것입니다. 각 은행마다 약간의 차이가 있지만, 일반적으로 다음과 같은 거래를 진행하는 고객에게 연 1.0% 정도의 우대금리를 제공하고 있습니다.

  • 급여 이체 및 공과금 등 자동 이체
  • 인터넷뱅킹 가입
  • 적금 등 금융상품 가입
  • 신용카드 신규 발급 등

또한, 금리 인하 요구권을 최대한 활용할 필요가 있는데요. 금리 인하 요구권은 대출 후 고객의 신용 상태가 개선했다고 판단됐을 때 은행에 금리 인하를 요청할 수 있는 권리입니다. 신용 상태 개선했다란 다음과 같은 경우를 말하니 참고하시길 바랍니다.

  • NICE 또는 KCB 등 신뢰성 있는 신용 평가사의 개인 신용 점수 상승
  • 승진 혹은 연소득 증가
  • 자산 증가 및 부채 감소
  • 전문 자격증 획득 등

보통 마이이너스통장을 카드 대금, 공과금 등의 연체를 방지하기 위해 주거래 계좌에 연결하여 사용하는 경향이 있습니다.

그러나 이와 같은 방식으로 주거래 계좌에 마이너스통장을 연동해 사용하면 다음과 같은 문제점들이 발생할 수 있으므로 추천드리지 않습니다.

  • 개인의 자금 흐름을 정확하게 파악하기 어려워집니다.
  • 마이너스통장은 본질적으로 대출금임에도 불구하고, 이를 본인의 자금으로 오해하여 불필요한 지출 증가가 발생할 수 있습니다.
  • 마이너스통장 한도를 줄이거나 해지하는 것에 어려움을 겪게 됩니다.

따라서 주 거래 통장에서 일상 생활 비용 관리를 하며 급하게 필요한 비상자금만 마이너스 통장에서 인출하여 사용하는 것을 권장합니다.

말씀드린 바와 같이, 마이너스 통장 계좌와 주 거래 계좌를 분리하여 사용함으로써 불필요한 지출을 줄일 수 있으며, 빠르게 마이너스 통장 해지도 가능해집니다.

만약 이미 주 거래 계좌에 마이너스 통장을 연결해 사용 중이실라면 은행 요청 시 다른 입출금 통장과 링크된 마이너스 통장을 생성할 수 있으므로 이 부분은 크게 걱정하지 않으셔도 좋습니다.

마치며

오늘은 마이너스 통장 사용방법 등에 대해 총정리 해서 살펴보았습니다. 이 포스팅을 읽으신 분들 께서는 마이너스통장의 정확한 정보를 이해하고 건강한 금융생활을 이어나가시길 바랍니다.

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