Last updated on 10월 22nd, 2023 at 07:34 오전
대출 경험이 있으신 분들이라면, 대출 은행 순서가 그 과정에서 중요한 역할을 하는 것을 잘 알고 계실 것입니다. 그래서 이번 포스팅에서는 대출 받는 순서에 관해 매우 정확하고 신뢰할 수 있는 정보를 제공하려 합니다. 대출이 처음이신 분들은 이 글을 참고하시어 대출 관련 결정에 도움이 되시길 바랍니다.
대출 은행 순서의 중요성
수많은 사람들이 다양한 목적으로 대출을 활용하고 있습니다. 그러나, 대출을 어떻게 받아야 하는지에 대한 정확한 이해가 부족한 경우가 많습니다.
특히, 대출을 받는 순서의 중요성에 대해 인식하지 못하는 사람들이 많습니다. 어떤 작업에서도 첫 단계의 중요성이 강조되듯이, 대출에서도 어떤 종류의 대출을 먼저 이용하는지는 중요한 요소입니다.
그 이유는 계획 없이 임의로 대출을 받게 되면 신용 점수가 크게 하락하여 추가적인 대출 가능성을 줄일 수 있기 때문입니다.
더욱이, 고금리의 부담스러운 대출로 향하는 악순환이 시작될 수 있습니다. 따라서, 효과적인 금융 관리를 위해 적절한 순서로 대출을 받는 것의 중요성을 강조드립니다.
대출 은행 순서를 정할 때 기준
대출을 받는 순서를 결정하는 기준은 개인마다 상이할 수 있습니다.
따라서, 이 글을 통해 제공되는 정보가 객관적으로 판단될 수 있도록, 저의 대출 우선 순위 설정 기준을 공유하고자 합니다.
- 고객에게 유리한 조건을 제공하는 대출
- 신용 점수에 최소한의 부정적 영향을 미치는 대출
첫 번째 기준은 자명하게도 고객에게 가장 유리한 조건의 대출을 우선적으로 고려하는 것입니다. 그러나 두 번째 기준인 신용 점수는 대출 결정 시 매우 중요한 요소로 작용합니다.
신용 점수는 은행이 대출 승인과 조건 설정 시 주요 판단 근거로 사용되기 때문입니다. 특히 신용 점수는 대출 한도와 금리에 크게 영향을 주므로, 심층적인 관리가 필요합니다.
그래서 제가 대출받는 순서를 정할 때, 해당 대출이 신용점수에 얼마나 부정적인 영향을 미치는지를 체계적으로 검토했습니다. 이런 방식으로 결정된 순서가 곧 최적화된 전략이 됩니다.
대출 은행 순서를 정하기 위한 정보
앞서 제시한 두 가지 핵심 기준을 바탕으로 대출받는 순서를 다음과 같으며, 자세히 확인해 보시어 본인에게 유리한 대출 순서를 명확히 계획 하신 후 성공적인 생활을 시작하시길 바랍니다.
- 예적금담보대출
- 보험사 약관대출
- 1금융권 대출
- 정부지원 대출
- 2금융권 대출
- 대부업체 대출
이러한 순위 배치는 각각의 대출 상품이 고객에게 가져다주는 이점과 신용 점수에 미치는 영향을 고려하여 결정되었으며, 각 대출별로 보다 자세히 설명 드리겠습니다.
예적금담보대출
우선, 가장 먼저 고려해야 할 대출은 예적금담보대출입니다. 이 대출 상품은 본인이 보유한 예금이나 적금을 담보로 활용하여 자금을 조달하는 방식입니다.
특별한 자격 요건 없이도 신속하고 간편하게 대출을 받을 수 있는 이 방법은, 일반적으로 보유한 예적금 금액의 최대 95%까지 대출 가능성을 제공합니다.
예적금담보대출의 가장 큰 장점 중 하나는 당신이 가입한 예적금 해지 없이도, 저렴한 이자 조건으로 자금을 얻어낼 수 있다는 것입니다.
더욱 흥미로운 점은, 이 대출 방식은 신용 점수에 거의 부정적인 영향을 주지 않으며 다른 대출 한도에 영향을 미치지 않는다는 사실입니다. 그러므로 여러가지 대출 중에서 가장 먼저 고려해야 할 선택 사항으로 강력하게 추천됩니다.
보험사 약관대출
두 번째로 고려해야 할 대출은 보험사 약관대출입니다. 이 대출은 보험 계약자가 자신의 보험 계약을 담보로 삼아, 납입한 보험료의 해지 환급금 범위 내에서 자금을 조달하는 방식입니다.
이 방식은 보험계약대출이라고도 불리며, 보험 계약자라면 특별한 자격 조건 없이 누구나 이용 가능합니다.
그런데 여기서 흥미롭게도, 약관대출에는 다음과 같은 독특하고 매력적인 장점들이 있습니다:
- 보험 계약의 혜택을 그대로 유지하면서 동시에 대출 받을 수 있습니다.
- 신용등급 조회 없이 PC나 모바일 등을 통해 365일 24시간 언제든지 손쉽게 대출 받을 수 있습니다.
- 중도상환수수료 없이 언제든지 원금 상환 가능합니다.
- 대출 만기가 따로 정해져 있지 않아 유연성이 뛰어납니다.
- DSR 규제를 적용받지 않습니다(단, 정부 정책에 따라 변경될 수 있음).
- 연체 시에도 신용점수 하락 없음
- 신용 점수에 부정적인 영향을 거의 주지 않는다는 점.
그러나 주목할 점은 2019년 7월 10일 이후 체결된 보험이 담보인 경우, 대출 일자와 금액 등 정보가 한국신용정보원에 등록되므로 상대적으로 신용 점수 영향이 크다는 사실입니다.
그러므로 본인의 신용등급이 낮아 다른 금융기관에서 대출 받기 어렵거나 급전 필요 시 가장 먼저 고려해볼 만한 선택사항으로 좋은 대출이라고 보시면 되겠습니다.
대출은 1금융권 부터?
1금융권 대출은 저렴한 금리와 신용점수에 미치는 영향이 적기 때문에, 예적금담보대출 및 약관대출을 이용할 수 없는 경우 가장 먼저 고려해야 합니다. 그러나 2금융권의 보험사에서 제공하는 담보대출도 매력적인 조건을 제공하기 때문에 고민이 될 수 있습니다.
2019년부터 금융위원회의 개선 정책으로 인해, 대출 받은 금융업권의 반영비율이 낮아지고 대출금리의 반영비율이 높아져, 2금융권에서 받은 담보대출도 신용점수 하락 폭이 줄어들었습니다. 따라서, 2금융권에서 제공하는 담보대출 조건이 좋다면 이를 우선적으로 고려해도 좋습니다.
그러나 신용대출의 경우, 일반적으로 2금융권 대출의 금리가 높기 때문에 가능한 한 1금융권에서 먼저 대출 받는 것을 권장합니다. 요약하자면, 동일 조건 시 1금융권 우선, 담보대출 시 조건 좋은 곳 선택, 신용대출 시 최대한 1금융권 이용을 추천해 드리며 이 주제에 대해서는 더 설명해 드리고 싶은 내용이 많지만 글이 너무 길어지고 이번 포스팅과는 조금 다를수도 있는 내용으로 별도의 포스팅을 통해 더욱 자세히 살펴보도록 하겠습니다.
정부지원 대출 순서 고려사항
소득이나 신용 상태가 불리한 분들에게는 정부지원 대출이 유리합니다. 이는 정부 지원으로 좋은 조건의 대출을 받을 수 있기 때문입니다. 그러나 1금융권과 2금융권 모두에서 취급하는 정부지원 대출이 있으므로, 가능하다면 1금융권에서 우선적으로 이용하는 것이 좋습니다.
정부지원 대출 종류가 다양하므로, 가장 대표적인 몇 가지를 선별한 이용 순서는 다음과 같습니다.
- 1순위: 새희망홀씨, 햇살론유스, 근로자 생활안정자금 (1금융권)
- 2순위: 사잇돌대출 (1금융권)
- 3순위: 근로자 햇살론 및 개인사업자 햇살론 (2금융권)
- 4순위: 햇살론15 (1금융권)
- 5순위: 안전망대출2 (1금융권)
햇살론은 길게 비교해보면 안전망대출2와 사잇돌2 대출보다 먼저 고려되어야 합니다. 왜냐하면 급여 차이가 거의 2배에 달하기 때문입니다. 하지만 신용 점수를 중요시하는 분들은 햇살론15 또는 안전망대출2를 우선 하여 생각할 수 있습니다.
햇사론 대출에 대해 추가로 궁금하신 분들은 다음 글들을 통해 햇살론 대출에 관해 정확히 확인해 보실 수 있습니다.
- 햇살론 보증료 계산 및 납부 방법 5초만에 알아보기
- 햇살론유스 부결 사유 6가지, 이 이유 때문
- 햇살론유스 보증심사 기간, 이 글 하나로 종결
- 햇살론15 특례보증 비대면으로 빠르게 신청하실 수 있어요
2금융권 대출순서 고려사항
2금융권에는 다양한 금융기관이 있어, 어디에서 먼저 대출을 받는 것이 최선인지 의문을 가질 수 있습니다. 제가 2금융권 대출을 이용할 당시에는 이에 관해 조언을 해주는 분이 없어서 힘들었기 때문에 저는 이를 깔끔하게 정리하여 이 글을 보시는 분들께 제공해 드리려 합니다. 이 순서는 상대적으로 낮은 대출금리와 신용점수에 미치는 부정적 영향이 적은 곳을 기준으로 설정되었습니다.
이 때, 신뢰할 수 있는 정보 출처를 참고하였으며, 제 개인적인 경험도 반영되었습니다. 모든 대출의 조건(금리, 한도 등)이 동일하다고 가정하면 순서는 다음과 같습니다
1순위 : 보험사
2순위 : 상호금융권
3순위 : 카드사 장기카드대출(카드론)
4순위 : 캐피탈
5순위 : 저축은행
6순위 : 카드사 단기카드대출(현금서비스)
여기서 주목할 점은 ‘카드론’과 ‘현금서비스’가 구분되어 있다는 것입니다. 이 분류의 이유는 ‘현금서비스'(단기카드대출)가 신용점수에 부정적인 영향을 크게 미치기 때문입니다.
따라서 ‘현금서비스’ 사용은 매우 급한 경우 1년에 1~2회 정도로 제한하는 것이 좋습니다. 심지어 가능하다면 신용점수 관리를 위해 아예다면 현금다면 현재 서비스 사용을 피하는 것이 바람직합니다.
마치며
최근 미국 연방준비제도(Fed)의 금리 인상 결정이 국내 기준금리와 대출상품의 금리에 큰 영향을 미치고 있습니다. 이러한 상황에서 저금리 대출을 활용하는 것은 그 어느 때보다 중요해진 상황입니다.
또한, 대출을 받는 금융기관에 따라 신용점수에 큰 변동이 생길 수 있으므로, 어디서 대출을 받는지 결정하는 것 역시 매우 중요합니다.
따라서 앞서 제시한 대출 은행 순서를 다시 한 번 철저하게 검토하시는 것을 권장드립니다. 이를 통해 현명하게 대출을 이용하는 데 크게 도움이 될 것입니다.